摘 要
在世界范圍內車險業的競爭異常激烈，車主抱怨保費負擔過重的同時，財險公司的車險業務面臨著大面積虧損，并且車輛的過度使用也大量消耗著不可再生能源，這些因素都促使人們研究出一種新的車險定價方式。一方面使每位車主支付的保費公平合理，另一方面促使人們改善自身駕駛習慣來節約能源，于是“按駕駛情況付費”（PAYD）機動車輛保險應運而生。本文討論的 PAYD 車險是基于用量保險在車險發展過程中的最新產品，基于用量保險根據保險標的的使用情況來確定其所面臨的相應風險，而 PAYD 車險將根據投保車輛的使用情況來獲取費率厘定的數據，包括行駛距離、時間、地點和路況等信息。由要獲取信息可以看出，財險公司在開展 PAYD 車險項目時必須使用具有現代科技水平的硬件和軟件設備，目前最被市場看好的設備是車載診斷系統（OBD）。
近年來，我國的車險市場正處于費率市場化改革的初級階段，保監會將會把更多的車險產品定價權交給財險公司，因此各家公司可以發揮各自的優勢，為車主提供更多樣的車險產品。更重要的是，保險業目前處于互聯網工業革命時期，互聯網技術的使用將會顛覆眾多傳統行業的發展，新興的互聯網金融企業已經席卷了傳統銀行業和基金業，國內財險公司所占有的超過六千億元的車險市場已經被具有冒險精神的互聯網企業盯上。保險公司要想在這次互聯網革命中免受沖擊，就必須有一種“不創新就滅亡”的意識，然后去擁抱互聯網技術來大力提高自身市場競爭力，適應經濟發展新常態。
本文共分為五個部分。導論中介紹了研究的內容、意義和方法等。第二部分介紹了按里程付費車險的理論基礎和該險種相對于傳統車險的優勢，并說明了該險種在我國推行的必要性。第三部分總結了按里程付費車險在國外的實踐經驗和發展的障礙，描述了常見的四種定價方法和國外實施該險種的具體內容。在分析我國開展PAYD 車險的影響因素時，總結了我國推行按駕駛情況付費車險可行性及可能遇到的障礙。文章在最后部分從國家宏觀政策和公司微觀政策兩個方面，提出關于推行“按駕駛情況付費”車險在我國發展的建議措施，包括制定配套行政法規、建立專項發展基金、選擇適應我國的運營模式和開發專業車載設備等。我國實行按駕駛情況付費車險需經歷產品開發期、試運營期、推廣期和成熟期四個階段，保證每個階段穩步進行，將最終推動該險種在我國的順利發展。
關鍵詞：機動車輛保險 費率因子 按駕駛情況付費 車載診斷系統
ABSTRACT
The automobile insurance industry competition of world is fierce. At the sametime, the use of vehicles has a lot of consumption on the non-renewable energy . Peoplewant to develop a new insurance pricing method which makes every owner pays fairand reasonable premiums, on the other hand, encourage people to improve their drivinghabits to save energy. So pay-as-you-drive automobile insurance came out as the timesrequire. PAYD automobile insurance discussed in this paper is the latest product of UsageBased Insurance .Usage Based Insurance is based on the use of the subject-matter insuredsituation and determine the appropriate risks faced.PAYD automobile insurance acquirerate data which based on the use of insured vehicle .The data include distance traveled,time, location and road conditions and other information. According to the information,insurance companies must use hardware and software equipment with moderntechnological.Currently the market regard on-board diagnostics（OBD） as the mostpotential equipment.OBD is installed on the insured vehicle, so that it can accuratelyobtain the vehicle driving information, and transmits those information to the actuarialdepartment's database.
In recent years, China's automobile insurance market is in the primary stage of ratemarketization reform.the Insurance Regulatory Commission of China will give moreauto insurance pricing right to the insurance companies, so companies can takeadvantages of their own abilities and provide more insurance products for the car owners.
More importantly, the insurance industry is now in the industrial revolution of theInternet.The development of the Internet technology will subvert many traditionalindustries.The emerging Internet financial enterprises has swept through the traditionalbanking and fund industry.Domestic insurance companies have a insurance market whichworth more than six hundred billion yuan.The market should already be targeted by theInternet companies.If domestic insurance companies want to be away from the impact ofthe Internet revolution, they must have a awareness of “innovate or die” and embrace theInternet technology to improve their own competitiveness in the market and adapt to thenew normal situation of economic development.
This paper is divided into five parts. The introduction introduces theresearch content, the significance and the methods. The second part introduces the basictheory of pay-as-you-drive automobile insurance and the insurance with respect to thetraditional auto advantage, and the development necessity of the insurance in china. Thethird part summarizes pay-as-you-drive automobile insurance in foreign experience andthe obstacles for development, also describes the specific content of the four kinds ofcommon pricing methods. In the discussion part status determining car insurance rates inChina ,summarizes the implementation according to the driving situation pay insurancefeasibility and may encounter obstacles of our country. In the last part from the nationalmacroscopic policy and the company gathered two aspects of policy, and put out theimplementations of the charge according to the driving situation of auto insurance in theproposed measures in our country's development, including the formulation ofsupporting administrative rules and regulations, establish special development fund, thechoice to adapt to China's mode of operation and development professional automotiveequipment etc Our implementation of the pay-as-you-drive automobile insurance needto experience the product development stage, the trial operation period, the promotionperiod and the mature period. The development of the PAYD automobile insurance in ourcountry require each stage promote steadily.
Key Words:Automobile insurance Rate factor PAYD OBD
目 錄
摘 要
ABSTRACT
導論
0.1 研究的目的及意義
0.1.1 研究的目的
0.1.2 研究的理論意義
0.1.3 研究的現實意義
0.2 國內外研究文獻綜述
0.2.1 國外研究文獻綜述
0.2.2 國內研究文獻綜述
0.2.3 國內外研究述評
0.3 研究的基本內容與方法
0.3.1 研究的基本內容
0.3.2 研究方法
0.4 研究的創新與不足之處
0.4.1 研究的創新之處
0.4.2 研究的不足之處
1 按駕駛情況付費車險的理論分析
1.1 按駕駛情況付費車險的理論基礎
1.1.1 按駕駛情況付費車險的概念
1.1.2 “按駕駛情況付費”車險思想的產生及發展
1.1.3 精確的里程數與碰撞損失的關系
1.2 按駕駛情況付費車險的優點
1.2.1 實現車險保費費率的公平
1.2.2 減少車主的車險保費支出
1.2.3 提高車主的保險可支付能力
1.2.4 對社會產生巨大正外部性
1.3 我國發展按駕駛情況付費車險的必要性
1.3.1 提高車險行業創新服務能力，推動車險費率市場化改革進程
1.3.2 為車主減少車輛的使用提供動力
1.3.3 降低車主的保費支出
1.3.4 減少資源消耗，改善空氣污染
2 國外開展按駕駛情況付費車險的現狀分析
2.1 按駕駛情況付費車險的定價方式
2.1.1 基于汽油付費法（Pay-at-the-Pump,PATP）
2.1.2 里程費率因子法（MRF）
2.1.3 基于用量保費法（PMP）
2.1.4 基于 GPS 法
2.2 各國按里程付費車險產品的發展比較
2.2.1 在美國的發展現狀
2.2.2 在歐洲的發展現狀
2.2.3 在其他大洲的發展現狀
2.3 國外開展按駕駛情況付費車險的障礙分析
2.3.1 高額的運營成本
2.3.2 地區立法的限制
2.3.3 專利權技術保護的限制
2.4 國外發展按駕駛情況付費車險對我國的啟示
3 我國開展按駕駛情況付費車險的影響因素分析
3.1 我國車險費率厘定的現狀
3.1.1 我國車險市場處于車險費率市場化改革的初期
3.1.2 費率厘定技術單一，產品條款缺乏創新
3.1.3 財險公司車險業務賠付率高
3.2 我國推出 PAYD 車險的可行性分析
3.2.1 順應費率市場化改革趨勢并提高我國車險業創新能力
3.2.2 我國保險公司與互聯網公司合作密切
3.2.3 政府關于“互聯網+”行動的宏觀政策推動
3.2.4 適應經濟發展新常態，促進經濟發展方式的轉變
3.3 按駕駛情況付費車險在我國發展的障礙
3.3.1 來自供給方的阻礙
3.3.2 來自需求方的阻礙
3.3.3 來自監管方的阻礙
4 我國發展按駕駛情況付費車險的建議措施
4.1 國家宏觀層面的措施
4.1.1 建立配套的行政法規
4.1.2 提供稅收優惠政策，設立專項發展基金
4.1.3 政府提供技術支持，幫助控制運營成本
4.2 公司微觀層面的措施
4.2.1 發展精算技術，建立新的數據庫
4.2.2 選擇科學的運營模式
4.2.3 生產具有車險信息收集功能的車載診斷系統
4.2.4 加強保險公司與互聯網公司等之間的跨界合作
4.3 我國發展按駕駛情況付費車險的階段分析
參考文獻
致謝
在世界范圍內車險業的競爭異常激烈，車主抱怨保費負擔過重的同時，財險公司的車險業務面臨著大面積虧損，并且車輛的過度使用也大量消耗著不可再生能源，這些因素都促使人們研究出一種新的車險定價方式。一方面使每位車主支付的保費公平合理，另一方面促使人們改善自身駕駛習慣來節約能源，于是“按駕駛情況付費”（PAYD）機動車輛保險應運而生。本文討論的 PAYD 車險是基于用量保險在車險發展過程中的最新產品，基于用量保險根據保險標的的使用情況來確定其所面臨的相應風險，而 PAYD 車險將根據投保車輛的使用情況來獲取費率厘定的數據，包括行駛距離、時間、地點和路況等信息。由要獲取信息可以看出，財險公司在開展 PAYD 車險項目時必須使用具有現代科技水平的硬件和軟件設備，目前最被市場看好的設備是車載診斷系統（OBD）。
近年來，我國的車險市場正處于費率市場化改革的初級階段，保監會將會把更多的車險產品定價權交給財險公司，因此各家公司可以發揮各自的優勢，為車主提供更多樣的車險產品。更重要的是，保險業目前處于互聯網工業革命時期，互聯網技術的使用將會顛覆眾多傳統行業的發展，新興的互聯網金融企業已經席卷了傳統銀行業和基金業，國內財險公司所占有的超過六千億元的車險市場已經被具有冒險精神的互聯網企業盯上。保險公司要想在這次互聯網革命中免受沖擊，就必須有一種“不創新就滅亡”的意識，然后去擁抱互聯網技術來大力提高自身市場競爭力，適應經濟發展新常態。
本文共分為五個部分。導論中介紹了研究的內容、意義和方法等。第二部分介紹了按里程付費車險的理論基礎和該險種相對于傳統車險的優勢，并說明了該險種在我國推行的必要性。第三部分總結了按里程付費車險在國外的實踐經驗和發展的障礙，描述了常見的四種定價方法和國外實施該險種的具體內容。在分析我國開展PAYD 車險的影響因素時，總結了我國推行按駕駛情況付費車險可行性及可能遇到的障礙。文章在最后部分從國家宏觀政策和公司微觀政策兩個方面，提出關于推行“按駕駛情況付費”車險在我國發展的建議措施，包括制定配套行政法規、建立專項發展基金、選擇適應我國的運營模式和開發專業車載設備等。我國實行按駕駛情況付費車險需經歷產品開發期、試運營期、推廣期和成熟期四個階段，保證每個階段穩步進行，將最終推動該險種在我國的順利發展。
關鍵詞：機動車輛保險 費率因子 按駕駛情況付費 車載診斷系統
ABSTRACT
The automobile insurance industry competition of world is fierce. At the sametime, the use of vehicles has a lot of consumption on the non-renewable energy . Peoplewant to develop a new insurance pricing method which makes every owner pays fairand reasonable premiums, on the other hand, encourage people to improve their drivinghabits to save energy. So pay-as-you-drive automobile insurance came out as the timesrequire. PAYD automobile insurance discussed in this paper is the latest product of UsageBased Insurance .Usage Based Insurance is based on the use of the subject-matter insuredsituation and determine the appropriate risks faced.PAYD automobile insurance acquirerate data which based on the use of insured vehicle .The data include distance traveled,time, location and road conditions and other information. According to the information,insurance companies must use hardware and software equipment with moderntechnological.Currently the market regard on-board diagnostics（OBD） as the mostpotential equipment.OBD is installed on the insured vehicle, so that it can accuratelyobtain the vehicle driving information, and transmits those information to the actuarialdepartment's database.
In recent years, China's automobile insurance market is in the primary stage of ratemarketization reform.the Insurance Regulatory Commission of China will give moreauto insurance pricing right to the insurance companies, so companies can takeadvantages of their own abilities and provide more insurance products for the car owners.
More importantly, the insurance industry is now in the industrial revolution of theInternet.The development of the Internet technology will subvert many traditionalindustries.The emerging Internet financial enterprises has swept through the traditionalbanking and fund industry.Domestic insurance companies have a insurance market whichworth more than six hundred billion yuan.The market should already be targeted by theInternet companies.If domestic insurance companies want to be away from the impact ofthe Internet revolution, they must have a awareness of “innovate or die” and embrace theInternet technology to improve their own competitiveness in the market and adapt to thenew normal situation of economic development.
This paper is divided into five parts. The introduction introduces theresearch content, the significance and the methods. The second part introduces the basictheory of pay-as-you-drive automobile insurance and the insurance with respect to thetraditional auto advantage, and the development necessity of the insurance in china. Thethird part summarizes pay-as-you-drive automobile insurance in foreign experience andthe obstacles for development, also describes the specific content of the four kinds ofcommon pricing methods. In the discussion part status determining car insurance rates inChina ,summarizes the implementation according to the driving situation pay insurancefeasibility and may encounter obstacles of our country. In the last part from the nationalmacroscopic policy and the company gathered two aspects of policy, and put out theimplementations of the charge according to the driving situation of auto insurance in theproposed measures in our country's development, including the formulation ofsupporting administrative rules and regulations, establish special development fund, thechoice to adapt to China's mode of operation and development professional automotiveequipment etc Our implementation of the pay-as-you-drive automobile insurance needto experience the product development stage, the trial operation period, the promotionperiod and the mature period. The development of the PAYD automobile insurance in ourcountry require each stage promote steadily.
Key Words:Automobile insurance Rate factor PAYD OBD
目 錄
摘 要
ABSTRACT
導論
0.1 研究的目的及意義
0.1.1 研究的目的
0.1.2 研究的理論意義
0.1.3 研究的現實意義
0.2 國內外研究文獻綜述
0.2.1 國外研究文獻綜述
0.2.2 國內研究文獻綜述
0.2.3 國內外研究述評
0.3 研究的基本內容與方法
0.3.1 研究的基本內容
0.3.2 研究方法
0.4 研究的創新與不足之處
0.4.1 研究的創新之處
0.4.2 研究的不足之處
1 按駕駛情況付費車險的理論分析
1.1 按駕駛情況付費車險的理論基礎
1.1.1 按駕駛情況付費車險的概念
1.1.2 “按駕駛情況付費”車險思想的產生及發展
1.1.3 精確的里程數與碰撞損失的關系
1.2 按駕駛情況付費車險的優點
1.2.1 實現車險保費費率的公平
1.2.2 減少車主的車險保費支出
1.2.3 提高車主的保險可支付能力
1.2.4 對社會產生巨大正外部性
1.3 我國發展按駕駛情況付費車險的必要性
1.3.1 提高車險行業創新服務能力，推動車險費率市場化改革進程
1.3.2 為車主減少車輛的使用提供動力
1.3.3 降低車主的保費支出
1.3.4 減少資源消耗，改善空氣污染
2 國外開展按駕駛情況付費車險的現狀分析
2.1 按駕駛情況付費車險的定價方式
2.1.1 基于汽油付費法（Pay-at-the-Pump,PATP）
2.1.2 里程費率因子法（MRF）
2.1.3 基于用量保費法（PMP）
2.1.4 基于 GPS 法
2.2 各國按里程付費車險產品的發展比較
2.2.1 在美國的發展現狀
2.2.2 在歐洲的發展現狀
2.2.3 在其他大洲的發展現狀
2.3 國外開展按駕駛情況付費車險的障礙分析
2.3.1 高額的運營成本
2.3.2 地區立法的限制
2.3.3 專利權技術保護的限制
2.4 國外發展按駕駛情況付費車險對我國的啟示
3 我國開展按駕駛情況付費車險的影響因素分析
3.1 我國車險費率厘定的現狀
3.1.1 我國車險市場處于車險費率市場化改革的初期
3.1.2 費率厘定技術單一，產品條款缺乏創新
3.1.3 財險公司車險業務賠付率高
3.2 我國推出 PAYD 車險的可行性分析
3.2.1 順應費率市場化改革趨勢并提高我國車險業創新能力
3.2.2 我國保險公司與互聯網公司合作密切
3.2.3 政府關于“互聯網+”行動的宏觀政策推動
3.2.4 適應經濟發展新常態，促進經濟發展方式的轉變
3.3 按駕駛情況付費車險在我國發展的障礙
3.3.1 來自供給方的阻礙
3.3.2 來自需求方的阻礙
3.3.3 來自監管方的阻礙
4 我國發展按駕駛情況付費車險的建議措施
4.1 國家宏觀層面的措施
4.1.1 建立配套的行政法規
4.1.2 提供稅收優惠政策，設立專項發展基金
4.1.3 政府提供技術支持，幫助控制運營成本
4.2 公司微觀層面的措施
4.2.1 發展精算技術，建立新的數據庫
4.2.2 選擇科學的運營模式
4.2.3 生產具有車險信息收集功能的車載診斷系統
4.2.4 加強保險公司與互聯網公司等之間的跨界合作
4.3 我國發展按駕駛情況付費車險的階段分析
參考文獻
致謝
