現行的社會保險難以適應農民工較強的流動性，因此農民工小額人身保險這類商業保險的發展既是對社會保障體系的補充，又能對農民工的人身安全起到補充保障作用。下面由學術堂為大家整理出一篇題目為“農民工小額人身保險現狀與發展對策”的人身保險論文，供大家參考。
原標題：我國農民工小額人身保險發展研究
摘要：我國農民工群體數量眾多，且多從事的是高風險行業，亟須建立有效的保障網來保障他們的人身安全?，F行的社會保險難以適應農民工較強的流動性，因此農民工小額人身保險這類商業保險的發展既是對社會保障體系的補充，又能對農民工的人身安全起到補充保障作用。本研究著眼于我國農民工小額人身保險，分析其發展現狀，歸納和總結了在其發展過程中存在的問題，進而提出相應的對策建議，以促進我國農民工小額人身保險的發展。
關鍵詞：農民工；小額人身保險
當前，我國農村人口基數大，人均耕地面積少，而城鎮的勞動力資源需求大，這就導致了大量農民涌入城鎮謀生，在這個大背景下，農民工這一中國特有的勞動力應運而生并迅速發展壯大，在農民工持續增長和為我國的現代化建設貢獻自己血汗的同時，農民工的基本保障和權利卻難以落實到位。2013年發布的《全國農民工監測調查報告》顯示，農民工從事的行業多集中在制造業和建筑業這類事故多發行業和職業病高發行業。除了工作風險大這一客觀因素的存在，從主觀上來看，農民工這一特殊的身份，也就決定了其工傷、醫療以及養老這一系列社會保障問題的復雜性，農民工的工作穩定性差、流動性強，保險關系和待遇的轉移接續的政策及手續煩瑣而復雜，這往往會導致他們的社會保障權益遭到損害。相對于政策性較強的社會保險來說，商業保險則具備更強的靈活性，可以很好地適應農民工較強的流動性，保障農民工群體。
一、相關概念
2008年6月，中國保險監督管理委員會發布了《關于印發〈農村小額人身保險試點方案〉的通知》（保監發[2008]47號）,該《通知》指出，小額人身保險是針對低收入群體提供的人身保險產品的總稱，其保費低，保障水平適度，不僅是小額金融的一部分，同時也是金融扶貧手段的一種。
二、我國開展農民工小額人身保險的必要性
（一）增強農民工的風險防范和抵御能力的需要。在我國，外出務工的農民工大多是一個家庭的青壯年勞動力，也可以說是一個農村家庭的頂梁柱，但是外出務工的農民工多是從事類似于建筑業、制造業、采掘業等高風險行業以及職業病高發行業，如果一個農民工不幸遭受到意外傷害，單靠其自身和家庭本身的抵抗風險的能力，結果只可能是這個家庭因病或因傷返貧或是更加貧困。這也就使我們更加深刻和清醒地認識到在我國開展農民工小額人身保險的必要性以及緊迫性。若農民工購買了農村小額人身保險，保險公司會根據保險合同的內容，給予遭受保險標的所述的人身傷害的農民工相應的損失賠償，在一定程度上幫助他們抵御這類風險，以增強農民工防范和抵御風險的能力。
（二）完善我國社會保障體系的需要?！吨腥A人民共和國國民經濟和社會發展第十二個五年規劃綱要》明確提出，要著力完善農村社會保障體系，并逐步提高保障標準。在現階段，由于城鄉二元體制的制約，農民工從農村流向城市的過程中，不僅面臨著生活環境和工作場所的改變，同時也面臨著文化、政策等環境的變化。就當前的社會保險政策而言，它不能全面地克服農民工工作流動性強的特點，社會保險關系和待遇的轉移接續問題一直制約著農民工社會保障權益的公平性和可及性。
三、我國農民工小額人身保險的發展現狀及問題
（一）我國農民工小額人身保險的發展現狀
2009年3月，中國人民財產保險股份有限公司在全國范圍內，最先提出和推行以農民工的為特定保險對象的保險產品，將社會保障體系以及傳統商業保險沒有完全覆蓋到的農民工群體作為保障對象，同時在技術層面上，搭建了“異地理賠”的IT技術平臺。在此技術平臺的支持下，通過省內自賠-省內通賠-省間通賠三個階段，使農民工能夠實現“本地投保，異地理賠，保障隨身”,解決了現有社保體系無法靈活變更的問題，為農村勞動力的流動和轉移提供了保險服務支持，同傳統的商業保險、社會保險以及社會救助一起構建了新的社會風險防范和抵御體系。截至2010年底，參加該小額人身保險的農民工已超過百萬人次，2010年人保財險實現保費收入1300多萬元，而2009年這一收入僅為250多萬元。
（二）我國農民工小額人身保險發展過程中存在的問題
1、農民工對小額人身保險的認知水平低下。劉妍等（2010）在實地調查的基礎上得出年齡、受教育程度、對保險的認知水平等是影響小額保險需求的重要因素這一結論。在我國，農民工普遍受教育的程度偏低，他們對社會保險的認識通常也是基于國家和政府的大力宣傳和推行，加上商業保險本身就不具有強制性，而且其宣傳力度遠不及社會保險，這就造成了一個尷尬的困境，一方面農民工有限的知識文化水平抑制了他們對小額人身保險這類商業保險的認知能力，另一方面即使農民工對小額人身保險有主動認知的需求，商業保險公司的宣傳不到位，過于專業化、書面化，不能貼近農民工的實際生活，也不能滿足農民工對小額人身保險有效的和全面的認識。
2、商業保險公司涉足農民工小額人身保險的動力欠缺。目前，我國保險市場上涉足農民工小額人身保險的商業保險公司單一，保險公司對于開展農民工小額人身保險的動力較為欠缺，一是由于開展這類保險業務的投入較大，涉及的地域廣闊，不具備雄厚財力的保險公司無法承受這一壓力；二是農民工群體的知識文化水平普遍不高，在與其的溝通過程中存在一些交流障礙和各種困難，加大了開展農民工小額保險業務的人力資本投入，也就增加了保險公司運行這類保險的成本；三是農民工相對于其他勞動者來說，其風險發生概率較高，而農民工小額人身保險的保費相對其他保險來說較低，這種風險較高、保費收入較低的保險使很多商業保險公司持觀望態度，不敢輕易開展此類保險業務。
3、保險中介方的作用發揮不明顯。一個完整的保險市場由四個基本要素組成，一是為保險交易活動提供各類保險商品的供給方，即保險人；二是保險交易活動中的需求方，即投保人；三是具體的交易對象，即各類保險商品；四是為促成保險交易提供輔助作用的保險中介方；如圖4-1所示。
保險市場的中介方包括保險代理人、保險經紀人等。在農民工小額人身保險的開展過程中，中介方的作用不可忽視，一般而言，人身保險市場上存在的主要是個人保險代理人。撇開農民工保險意識淡漠這一特點，即使農民工有參加小額人身保險的意向，但他們自身較低的文化水平也抑制了他們參加這類保險的可能性，這就需要保險市場的中介方發揮其作用，一方面中介方可以幫助農民工理清各類煩瑣的保險手續，使其更清楚的了解保險合同的內容，促使農民工的人身安全得到一定的保障；另一方面中介方也能夠在這一過程中獲取相應的收益，促進農民工小額人身保險市場的發展，一舉多得?，F階段中介人在農民工小額人身保險市場中發揮的作用較小，亟須提高。
4、各地政府對農民工小額人身保險的資助和補貼標準不統一。由于中國各地區的經濟發展水平各異，因此各地區的政府財政收入有高有低，而隨著農民工小額人身保險在全國范圍內的推廣，根據各地區的經濟發展水平，政府對該類商業保險的支持政策和支持力度也會有所不同，不同的資助和補貼標準將會導致各地農民工參加小額人身保險的積極性和主動性存在差異，進而也就限制了農民工小額人身保險一致性和持續性的發展。因此，我國農民工小額保險的推進和發展可謂任重而道遠。
四、我國農民工小額人身保險的發展對策
原標題：我國農民工小額人身保險發展研究
摘要：我國農民工群體數量眾多，且多從事的是高風險行業，亟須建立有效的保障網來保障他們的人身安全?，F行的社會保險難以適應農民工較強的流動性，因此農民工小額人身保險這類商業保險的發展既是對社會保障體系的補充，又能對農民工的人身安全起到補充保障作用。本研究著眼于我國農民工小額人身保險，分析其發展現狀，歸納和總結了在其發展過程中存在的問題，進而提出相應的對策建議，以促進我國農民工小額人身保險的發展。
關鍵詞：農民工；小額人身保險
當前，我國農村人口基數大，人均耕地面積少，而城鎮的勞動力資源需求大，這就導致了大量農民涌入城鎮謀生，在這個大背景下，農民工這一中國特有的勞動力應運而生并迅速發展壯大，在農民工持續增長和為我國的現代化建設貢獻自己血汗的同時，農民工的基本保障和權利卻難以落實到位。2013年發布的《全國農民工監測調查報告》顯示，農民工從事的行業多集中在制造業和建筑業這類事故多發行業和職業病高發行業。除了工作風險大這一客觀因素的存在，從主觀上來看，農民工這一特殊的身份，也就決定了其工傷、醫療以及養老這一系列社會保障問題的復雜性，農民工的工作穩定性差、流動性強，保險關系和待遇的轉移接續的政策及手續煩瑣而復雜，這往往會導致他們的社會保障權益遭到損害。相對于政策性較強的社會保險來說，商業保險則具備更強的靈活性，可以很好地適應農民工較強的流動性，保障農民工群體。
一、相關概念
2008年6月，中國保險監督管理委員會發布了《關于印發〈農村小額人身保險試點方案〉的通知》（保監發[2008]47號）,該《通知》指出，小額人身保險是針對低收入群體提供的人身保險產品的總稱，其保費低，保障水平適度，不僅是小額金融的一部分，同時也是金融扶貧手段的一種。
二、我國開展農民工小額人身保險的必要性
（一）增強農民工的風險防范和抵御能力的需要。在我國，外出務工的農民工大多是一個家庭的青壯年勞動力，也可以說是一個農村家庭的頂梁柱，但是外出務工的農民工多是從事類似于建筑業、制造業、采掘業等高風險行業以及職業病高發行業，如果一個農民工不幸遭受到意外傷害，單靠其自身和家庭本身的抵抗風險的能力，結果只可能是這個家庭因病或因傷返貧或是更加貧困。這也就使我們更加深刻和清醒地認識到在我國開展農民工小額人身保險的必要性以及緊迫性。若農民工購買了農村小額人身保險，保險公司會根據保險合同的內容，給予遭受保險標的所述的人身傷害的農民工相應的損失賠償，在一定程度上幫助他們抵御這類風險，以增強農民工防范和抵御風險的能力。
（二）完善我國社會保障體系的需要?！吨腥A人民共和國國民經濟和社會發展第十二個五年規劃綱要》明確提出，要著力完善農村社會保障體系，并逐步提高保障標準。在現階段，由于城鄉二元體制的制約，農民工從農村流向城市的過程中，不僅面臨著生活環境和工作場所的改變，同時也面臨著文化、政策等環境的變化。就當前的社會保險政策而言，它不能全面地克服農民工工作流動性強的特點，社會保險關系和待遇的轉移接續問題一直制約著農民工社會保障權益的公平性和可及性。
三、我國農民工小額人身保險的發展現狀及問題
（一）我國農民工小額人身保險的發展現狀
2009年3月，中國人民財產保險股份有限公司在全國范圍內，最先提出和推行以農民工的為特定保險對象的保險產品，將社會保障體系以及傳統商業保險沒有完全覆蓋到的農民工群體作為保障對象，同時在技術層面上，搭建了“異地理賠”的IT技術平臺。在此技術平臺的支持下，通過省內自賠-省內通賠-省間通賠三個階段，使農民工能夠實現“本地投保，異地理賠，保障隨身”,解決了現有社保體系無法靈活變更的問題，為農村勞動力的流動和轉移提供了保險服務支持，同傳統的商業保險、社會保險以及社會救助一起構建了新的社會風險防范和抵御體系。截至2010年底，參加該小額人身保險的農民工已超過百萬人次，2010年人保財險實現保費收入1300多萬元，而2009年這一收入僅為250多萬元。
（二）我國農民工小額人身保險發展過程中存在的問題
1、農民工對小額人身保險的認知水平低下。劉妍等（2010）在實地調查的基礎上得出年齡、受教育程度、對保險的認知水平等是影響小額保險需求的重要因素這一結論。在我國，農民工普遍受教育的程度偏低，他們對社會保險的認識通常也是基于國家和政府的大力宣傳和推行，加上商業保險本身就不具有強制性，而且其宣傳力度遠不及社會保險，這就造成了一個尷尬的困境，一方面農民工有限的知識文化水平抑制了他們對小額人身保險這類商業保險的認知能力，另一方面即使農民工對小額人身保險有主動認知的需求，商業保險公司的宣傳不到位，過于專業化、書面化，不能貼近農民工的實際生活，也不能滿足農民工對小額人身保險有效的和全面的認識。
2、商業保險公司涉足農民工小額人身保險的動力欠缺。目前，我國保險市場上涉足農民工小額人身保險的商業保險公司單一，保險公司對于開展農民工小額人身保險的動力較為欠缺，一是由于開展這類保險業務的投入較大，涉及的地域廣闊，不具備雄厚財力的保險公司無法承受這一壓力；二是農民工群體的知識文化水平普遍不高，在與其的溝通過程中存在一些交流障礙和各種困難，加大了開展農民工小額保險業務的人力資本投入，也就增加了保險公司運行這類保險的成本；三是農民工相對于其他勞動者來說，其風險發生概率較高，而農民工小額人身保險的保費相對其他保險來說較低，這種風險較高、保費收入較低的保險使很多商業保險公司持觀望態度，不敢輕易開展此類保險業務。
3、保險中介方的作用發揮不明顯。一個完整的保險市場由四個基本要素組成，一是為保險交易活動提供各類保險商品的供給方，即保險人；二是保險交易活動中的需求方，即投保人；三是具體的交易對象，即各類保險商品；四是為促成保險交易提供輔助作用的保險中介方；如圖4-1所示。
保險市場的中介方包括保險代理人、保險經紀人等。在農民工小額人身保險的開展過程中，中介方的作用不可忽視，一般而言，人身保險市場上存在的主要是個人保險代理人。撇開農民工保險意識淡漠這一特點，即使農民工有參加小額人身保險的意向，但他們自身較低的文化水平也抑制了他們參加這類保險的可能性，這就需要保險市場的中介方發揮其作用，一方面中介方可以幫助農民工理清各類煩瑣的保險手續，使其更清楚的了解保險合同的內容，促使農民工的人身安全得到一定的保障；另一方面中介方也能夠在這一過程中獲取相應的收益，促進農民工小額人身保險市場的發展，一舉多得?，F階段中介人在農民工小額人身保險市場中發揮的作用較小，亟須提高。
4、各地政府對農民工小額人身保險的資助和補貼標準不統一。由于中國各地區的經濟發展水平各異，因此各地區的政府財政收入有高有低，而隨著農民工小額人身保險在全國范圍內的推廣，根據各地區的經濟發展水平，政府對該類商業保險的支持政策和支持力度也會有所不同，不同的資助和補貼標準將會導致各地農民工參加小額人身保險的積極性和主動性存在差異，進而也就限制了農民工小額人身保險一致性和持續性的發展。因此，我國農民工小額保險的推進和發展可謂任重而道遠。
四、我國農民工小額人身保險的發展對策
